En el mercado recomiendan que más que fijarse en la tasa los clientes deben observar cuál es la Carga Anual Equivalente (CAE) del préstamo.
Las vacaciones, el permiso de circulación del auto, la larga lista de útiles escolares y las matrículas de colegios y universidades son algunos de los principales gastos que deberán enfrentar miles de chilenos en marzo.
Y aunque algunas personas suelen ser ordenadas con sus finanzas y tienen suficientes recursos para cubrir estos gastos, hay un buen grupo de chilenos que debe usar los diferentes productos financieros que ofrece el sistema.
Puede ser un crédito de consumo, un avance en efectivo, usar la línea de crédito o utilizar la tarjeta de crédito y pagar lo adeudado en cómodas 12 cuotas.
Sin embargo, quienes estén pensando en usar uno de estos productos deben cotizar no sólo en el banco en que tiene su cuenta corriente ya que en el mercado financiero existen importantes diferencias de precios a la hora de tomar un préstamo de consumo.
Un ejercicio sencillo con el simulador del Sernac Financiero da cuenta de diferencias de precios en los créditos que ofrece la banca y las cajas de compensación con la información que proporcionaron estas entidades en enero.
A modo de ejemplo, un usuario -que tiene un sueldo de entre $600 mil y $1,3 millones- que quiera renovar su automóvil y necesita un crédito de consumo $3 millones de pesos, pagando esa cifra en 24 meses puede pagar hasta $1,4 millones en intereses si es que lo toma en el BCI Nova, mientras que el Banco Bice el cliente solo pagaría $590 mil.
El ejercicio anterior no incluye la contratación de un seguro de desgravamen. Si el cliente lo pidiera, las diferencias entre ambos bancos se reducen a $878 mil.
Aunque las diferencias de cobros entre el BCI Nova y el Bice saltan a la vista, estas entidades tienen una estrategia comercial completamente distinta. El primero se enfoca en segmentos sociales de menores ingresos, a los que les aplica mayores cobros por el mayor nivel de riesgo de impago del préstamo. Mientras que la segunda entidad se enfoca en el segmento ABC1.
"Independiente si la Tasa de Política Monetaria (TPM) está más baja o más alta, las diferencias de precios que se observan en la banca están relacionadas con su costo de financiamiento y el perfil de riesgo donde están sus carteras de clientes", explica el economista jefe de Banco Penta, Matías Madrid .
Si el mismo cliente pidiera $1 millón a un plazo de 12 meses, sin contratar el seguro de desgravamen, el costo total del crédito llega a $2.195.040 en el BCI Nova y a $1.099.920 en el Banco Bice.
Uno de los productos más utilizados en marzo son las tarjetas de crédito, que según fuentes de la banca tiene mejores tasas de interés que las líneas de crédito.
Un recorrido hecho por La Segunda en algunas sucursales de distintos bancos en Vitacura muestra que los precios que aplican las entidades son difíciles de comparar ya que cada banco emite una serie de tarjetas "Gold", "Premium", "Dorada", "Platinium", entre otros.
Por ejemplo, el BBVA aplica una tasa de 1,56% para sus clientes que tienen contratado un plan de productos y que usan la tarjeta en montos que van desde los $500 mil a $2 millones a un plazo de hasta 24 meses. El interés baja si el cliente es del segmento preferente, que tiene una tasa de 1,34%.
La tarjeta "MasterCard Dorada" del Banco de Chile cobra a sus clientes una tasa de 2,5% por compras o avances en el extranjero, mientras que Corpbanca les cobra $2.114 por el uso de sus plásticos de crédito.
Fuentes de la banca señalan que los clientes que utilicen sus productos de consumo en marzo no sólo deben fijarse en la tasa de interés que cobran las entidades financieras.
Volviendo al mismo ejemplo del cliente que pedía $3 millones si bien el BCI Nova aplica una tasa mensual de 3,25% y el Bice 1,43% en los gastos asociados al préstamo los papeles se invierten: El BCI Nova cobra $12.072 y el Bice $34.607.
Para el ex Superintendente de Bancos, Ernesto Livacic "el verdadero indicador que debe mirar y analizar el consumidor es el Carga Anual Equivalente (CAE) porque la tasa de interés es un herramienta incompleta para comparar. Mientras más bajo sea el CAE, mejor para el cliente".
Los clientes también deben fijarse en el costo de los seguros de desgravamen, que en el ejemplo del crédito de $3 millones también se revelan diferencias. La Caja La Araucana lidera los cobros con $144 mil y el Bice ofrece la póliza más barata a $21 mil.
En el mercado sostienen que si bien existen diferencias entre los cobros que aplican los bancos y las cajas a sus clientes, la nueva baja en la TPM podría abaratar los costos de los productos de consumo.
Según el economista jefe de Bice Inversiones, Cristóbal Doberti , "cuando el Banco Central mueve la tasa de interés, su llegada a la economía real pasa por un filtro: El sistema financiero, que a su vez depende de una serie de factores como la demanda de préstamos y la oferta de las entidades".
Coincide Matías Madrid, quien sostiene que la decisión del Banco Central provocará que el costo de financiamiento de los bancos siga cayendo, y por ende los préstamos podrían tener atractivas tasas para los clientes.
"Este menor costo de fondeo impactará a la baja la tasa base con que se generan las tasas para los créditos de consumo y los hipotecarios. Sin embargo, esta baja de estos préstamos podría compensarse con el mayor spread que exigirán los bancos a sus clientes debido a la desaceleración de la economía", sostiene Madrid.
En todo caso, afirma que independiente de lo que haga la banca en las próximas semanas, "las tasas para los créditos a las personas han venido cayendo desde el año pasado y eso ha permitido que los préstamos en términos generales sean baratos".