A pesar de que en lo que va de este año el Banco Central ha decretado cinco recortes de 25 puntos base cada uno en la tasa de interés de política monetaria (TPM), que pasó desde 4,25% anual en febrero al 3% en que está hoy, el menor costo del dinero no ha sido traspasado a los créditos de consumo de los bancos que, a pocas semanas de la Navidad -período de mayor demanda de estos préstamos-, han decidido mantener sus cobros casi inalterables.

Tomando como referencia un crédito de $3 millones a 24 meses, en enero la tasa mensual partía en 1,4% y llegaba a 3,05%, mientras que hoy va desde 1,1% y llega a 3%.

Aunque los intereses bancarios dependen de otros factores además de la TPM, esta se relaciona directamente con la tasa de interés interbancaria, que es valor al cual se prestan recursos entre sí las instituciones financieras comerciales, de un día para otro, para satisfacer sus necesidades de liquidez.

Según los datos que informa el comparador de créditos del Sernac Financiero, si una persona que percibe una renta de entre $600 mil y $1,3 millones mensuales pide un préstamo de $3 millones a 24 meses plazo (sin seguros adicionales), podría llegar a pagar entre $400 mil y $1.300.000 extra al final del período, una diferencia de casi $900 mil entre la entidad más barata y la más cara.

Los más caros y los más baratos

Según el Sernac, la institución que hoy ofrece la menor tasa es Banco Bice, que al emplear el mismo ejemplo anterior, aplica interses por $426 mil a través de cuotas mensuales de poco más de $143 mil.

Le siguen Banco Itaú, con $648 mil -$152 mil mensuales-; Scotiabank, con $744 mil -$156 mil al mes- y Banco Santander, con $816 mil -cuotas de $159 mil-.

Entre los más créditos más caros están los de BCI Nova, que para el mismo préstamo cobra una cuota mensual de casi $181 mil, lo que se traduce en $1.344.000 extras, seguido por TBanc con poco más de $1 millón (casi $170 mil mensuales), Corpbanca con $1.056.000 aproximadamente y BCI, con $1.032.000.

Cabe señalar que tanto BCI Nova como TBanc -ambas son divisiones de consumo del banco BCI- están orientadas a segmentos de ingresos medios o bajos y que tienen asociados costos más altos debido al mayor riesgo de impagos que deben asumir estos bancos.

Menores tasas, más riesgos

Varios actores del sistema financiero explicaron que este año -y al igual como ocurrió en septiembre pasado- la banca no hará un gran despliegue para promocionar créditos durante la época navideña, debido a que la desaceleración económica ha llevado a varios analistas a proyectar que las ventas de fin de año en el comercio serán decepcionantes mientras las tasas de empleo formal seguirán cayendo en los próximos meses.

Factores que amenazan a la industria financiera con un alza en el riesgo crediticio (posibilidades de no pago), lo que se une a otros elementos que ya han impactado la oferta de préstamos para las personas, como es el caso de la nueva Ley de Tasa Máxima Convencional (TMC) -aprobada a mediados de diciembre de 2013- que redujo los cobros máximos que las entidades de crédito pueden aplicar y, con ello, disminuyó la oferta de créditos a los segmentos masivos y con mayor riesgo de la población.

A ello, se une la nueva ley de quiebras personales, que permite acogerse a un sistema de repactación y liquidación de deudas, similar al de las empresas y que podrían obligar a los bancos, por ejemplo, a aumentar su nivel de provisiones.

3% anual, es la Tasa de Política Monetaria. A inicios de año estabaen 4,25%.$900mil aproximadamentees la diferencia entre el préstamo más caro y el más barato