Operaciones de las dos casas comerciales implicarán que las obligaciones y el comportamiento crediticio de sus clientes se consolidarán con todo el sistema financiero.
Datos crediticios de los clientes de las dos multitiendas pasarán a ser conocidos por todos los bancos.
Hace un año muchas personas podían "jugar con el sistema" de créditos y tener un excelente comportamiento de pago en la banca y otro irregular en las casas comerciales, sin que eso les significara ser bloqueados por mala conducta crediticia. Lo mismo ocurría con el endeudamiento, ya que un mismo cliente podía asumir préstamos paralelos -y de similar magnitud- en la banca y el comercio en el llamado "bicicleteo", sin figurar con altos niveles de deuda y perder, por ello, acceso a más créditos bancarios.
Pero este año esa situación comenzó a cambiar, tras la anexión -a emisores bancarios- de las tarjetas de crédito de Ripley y, próximamente, de los medios de pago de Cencosud (las tarjetas Paris, Jumbo, Easy y Cencosud). Un proceso que junto con transformar estos compromisos con el comercio en deudas bancarias, permitirá que toda la información crediticia (positiva y negativa) de esos deudores quede a disposición de todos los bancos.
Esta transformación que está viviendo parte del retail , se justifica por los elevados requerimientos de capital y las mayores exigencias regulatorias impuestas para la administración de sus tarjetas.
La primera en pasarse al lado de la banca fue Ripley, que a inicios de año inició el traspaso -a Banco Ripley- de sus 2,6 millones de tarjetas de retail vigentes.
Le seguirá, hacia fines de este año, Cencosud que espera las autorizaciones necesarias para traspasar sus 2,5 millones de tarjetas (Más Paris, Jumbo, Más Easy y Cencosud) y las deudas asociadas a esos plásticos a una nueva sociedad que será controlada por Scotiabank y, como tal, quedará regida por la Ley de Bancos, informó la propia compañía.
Al respecto, el gerente general de Banco Ripley, Osvaldo Barrientos, explicó que "esta unificación permitirá desarrollar y entregar a los clientes una oferta integral de productos financieros". Asimismo, permitirá "generar sinergias comerciales y eficiencias operativas (...), que el negocio financiero de Ripley en Chile se someta en un 100% a fiscalización de la Superintendencia de Bancos y que la estructura final (de la operación) libere capital para el Grupo Ripley", aseguró.
En lo concreto, estas operaciones implicarán a los tarjetahabientes de Ripley y Cencosud que la cobranza de sus créditos ahora será bajo estándares bancarios y que sus datos de endeudamiento serán actualizados y liberados periódicamente (ver recuadro) a la banca.
Por ejemplo, si una persona figuraba en diferentes bancos con una deuda total de $5 millones y créditos disponibles por otros $4 millones, la banca sólo podía utilizar esa información para evaluar si podía darle nuevos préstamos.
Si el mismo individuo, además, tiene deudas vigentes por $2 millones en las tarjetas de Cencosud y Ripley, hacia fines de año esos datos se incorporarán a la información consolidada de deudas bancarias y -en función de sus ingresos- esa persona podría figurar como sobreendeudada al solicitar un nuevo crédito.
Lo mismo ocurrirá con las morosidades e impagos dentro de estas cadenas comerciales. También quedarán a disposición de la banca.
De esta forma, hacia fines de año sólo quedaran dos grandes actores del retail fuera del sistema de información consolidada de deudores de la banca: Falabella y Presto (de Walmart), además de ABC Din, Hites, Corona y La Polar. E incluso Ripley abandonó el Comité de Retail Financiero (que reúne a estos emisores) y Cencosud evalúa su futuro en él.
Sin embargo, existe un proyecto de ley -impulsado por el Ministerio de Hacienda y apoyado por el Banco Central- que "descansa en el Congreso", tendiente a crear un sistema electrónico que unifique y centralice la información sobre las deudas de las personas y comparta estos datos con el sistema financiero.
Lo anterior, a pesar de voces críticas del comercio que indican que centralizar esa información y compartirla libremente sería inconstitucional.
Cómo opera el sistema en la bancaInformación de deudoresCada 45 días, la Superintendencia de Bancos (SBIF) recopila -a través de cintas magnéticas que le envía cada entidad- la información sobre deudores, morosos y clientes con líneas vigentes.
Posteriormente, la SBIF procesa esa información y entrega a cada banco una copia donde informan el RUT de cada cliente, sus deudas directas, deudas indirectas (codeudores, avales y otros) y los créditos disponibles. Para estos tres casos se detalla el banco, la deuda vigente, la mora de 30 a 89 días, la mora de 90 días o más, y los totales.
Esta información también la entregan las casas comerciales que emiten tarjetas, pero sólo puede ser empleada para análisis económico y financiero de la SBIF o el Banco Central, y no puede ser proporcionada a la banca por RUT individuales.
